Home
Education
Real Estate
Finance
Health
Travel
Dating
Classifieds
TRI-STATE RUSSIAN MEDIA GROUP:
Insurance of the Month
News
Editorial
Lifestyle
Law
Auto
Employment
Advertise

НЕ КРИЧИ: «ВОЛКИ!»

Помните ту сказочку, когда пастушок ради развлечения кричал “Волки!”. Раз прибежали ему на помощь люди с дубьем, два прибежали, а на третий раз, когда действительно пришли волки, кричать было некому - никто не поверил.

Очень похожая ситуация сложилась в страховом бизнесе. В свете нестабильного, падающего рынка многие компании и домовладельцы стали экономить на страховке. Экономить на страховке обычно получается двумя диаметрально противоположными путями. Один из них - повышать deduсtible в страховом полисе, за счет чего снижаются платежи, и обращаться в свое страховое общество как можно реже, чтобы не давать повод к увеличению страховой премии. Или, наоборот, пользоваться любым случаем, чтобы взять побольше со страховки. Например, обращаться к ним по случаю любого ремонта, который можно оценить выше, чем сумма deduсtible. В любом случае страховщики оказались в проигрыше, теряя много денег. Известно, что между 2000 и 2002 годами страховые общества по стране потеряли 19 миллиардов долларов. Им это не понравилось. Страховые компании - не благотворительные организации, а обычные бизнесы, нацеленные на то, чтобы зарабатывать, а не терять. Принцип организации любого страхования - взять побольше, а отдать поменьше. Оказавшись в проигрышной ситуации, страховые компании начали обороняться, как умеют - они стали повышать страховые премии (то есть, регулярную оплату за страховки) и вообще отказываться от клиентов, с которыми часто случаются страховые случаи. Часто - не значит “по вашему” часто, а по тому, как они, страховщики, это решат. Например, некоторые клиенты сейчас теряют покрытие всего-навсего за консультацию со своим агентом - стоит ли заявлять об ущербе.
К сожалению, не существует единой формулы, когда следует обращаться к своему страховому агенту, а когда надо стараться исправить ущерб самостоятельно. Но вот несколько ситуаций, при которых следует подумать дважды, перед тем, как браться за телефон и звонить в страховую компанию:
Нанесенный ущерб
ниже $1,000

Самый первый базовый факт о страховке: она должна поддержать вас в момент большого ущерба, который вы не в состоянии возместить самостоятельно. Сгоревший дом или покалеченный пешеход - вот случаи, когда действительно нужно обращаться в страховую компанию, а отнюдь не разбитое окно, которое можно починить, и не царапина на машине, которую можно закрасить.
Памятуя об этом многие сообразительные клиенты сейчас поднимают свои deductible до $1,000 и не обращаются в страховку по поводу меньших сумм. Сегодня такой подход может не только сберечь вам деньги, он может спасти ваше покрытие. Иногда лучше занять немного денег или заплатить кредитной карточкой за срочный ремонт, чем получить извещение о том что ваш полис not renewed.
Настоящая проблема с заявлениями о малом ущербе заключается в том, что она может сработать против вас в случае большого ущерба.
Скажем, State Farm - самая большая компания занимающаяся страховкой домовладений, отказывается от клиентов, которые подают второе заявление об ущербе в течение нескольких лет. State Farm пришлось встать на этот путь, после того как компания потеряла 5 миллиардов долларов в 2001 году и 3 миллиарда в прошлом году.

Нет пострадавших
- нет заЯвлениЯ

То, что мы говорили о страховке недвижимости, имеет прямое отношение и к автомобильной страховке. Большинство автомобильных аварий обходится без нанесения телесного ущерба. Если вы наехали на бордюр или стукнули пустую машину, вам может быть дешевле оплатить ремонт из своего кармана, чем обращаться к страховке. Особенно, если ваша driving history за 3 последние года не блещет безукоризненным вождением, или в ней имеются упоминания о штрафах за парковку или превышение скорости. Повышение страховых премий обойдется вам гораздо дороже, чем оплата небольшого ремонта.
Однако, не сообщить своей страховой компании о инциденте на дороге - тоже довольно рискованный маневр. Особенно, если вы не знаете настоящих намерений хозяина машины, с которой столкнулись, или если в вашем автомобиле был пассажир. Хотя по закону вы не обязаны информировать об аварии, возможно, вам придется сообщить в свою страховую компанию, что произошло. Страховые компании не любят сюрпризов. И, к тому же, часто бывает, что лучше иметь в записях компании свою версию происшедшего, чем информацию, которая может поступить извне. В худшем случае компания может использовать отсутствие вашего сообщения, как аргумент для отказа платить за вас по суду, если пострадавшая сторона подаст на вас в суд.
Ваша страховая компания может также узнать об аварии из полицейского репорта. Большинство компаний периодически проверяют полицейские бумаги именно на этот случай. Так что, в случае столкновения лучше самому заявить в компанию о происшествии, но представить свою версию и оплатить ремонт без участия страховки (разумеется, мы говорим о легких столкновениях и небольшом ущербе).

Вода или плесень

Нынешняя зима, а следом - весна были обильны дождями, а кое-где и наводнениями. Страховые компании в настоящее время серьезно обеспокоены повышением количества жалоб об ущербе, нанесенном имуществу водой или плесенью. Заявления о плесени обошлись страховщикам в прошлом году в 1 миллиард долларов - это в пять раз больше, чем год назад. Итогов этой зимы еще никто не подводил, но можно предсказать, даже не обладая даром провидения, что домовладельцы, которые заявляют об ущербе от плесени могут вообще лишиться всякого покрытия и даже попасть в “черный список”. Это значит, что они не смогут приобрести покрытие для своей недвижимости не то что по стандартной цене, но и за любую цену.
Дело в том, что страховщики стараются избавляться от проблемных домов, используя централизованную базу данных, известную как Comprehensive Loss Underwriting Exchange или CLUE. 90% страховых компаний сообщают о страховых случаях в CLUE и затем используют данные в объединенной базе для того, чтобы определить заранее страховой риск. Некоторые компании сейчас стали настолько чувствительны, что одной жалобы на ущерб от воды может оказаться достаточно, чтобы дом потерял покрытие.
Для клиентов это значит не только удорожание страховки и трудности с поиском новой страховой компании. Это может также создать проблемы при продаже собственности.

Михаил УСАНОВ

Copyright © Russian Market 2003. All rights reserved. Disclaimer